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1、银行瞧不上的市场有潜力吗?

信用卡余额代偿,是指信用卡持卡人出借发卡银行的信用账单时,经过在第三方机构央求较低利率(低于信用卡账单分期利率)存款的方式一次结清信用账单,再分期还款给金融机构的进程。

信用卡余额代偿实际上为消费者提供了资金的中短期活动性,消费者经过低利率的代偿借款交流了高利率信誉卡存款余额。这样一来,既可以降低还款付息的压力,又能提升消费额度。

余额代还业务在美国发展的背景是,20世纪90年代,美国消费金融市场趋于成熟,信贷制度和信誉体系都较完善。信用卡业务的发卡规模趋于饱和,人均持卡量接近4张,卡债规模趋于颠簸。

但当时在国际,由于市场环境不同(比方,信用卡持卡量还不高、集团征信体系尚不完善),消费习气不同(比方,中国人普遍不喜欢负债消费),银行也短少动力(比方,前一个消费习气的缘由就间接招致了付息用户较少,这局部业务收益无限)。不过,毕竟体量在那里,银行瞧不上不代表没有市场。

据不完全统计,截至18年1季度末,我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量算计61.2亿张,其中人均持有银行卡4.23张,人均持有信誉卡0.65张。银行卡授信总额为11.85万亿元,环比增长23.47%;银行卡应偿信贷余额为5.27万亿元。

随着信用卡的普及以及授信规模的增长,用户发作逾期还款行爲的比例也随之提升。截至往年1季度末,信誉卡逾期半年未偿信贷总额604.70亿元。从数据来看,这曾经是个相当诱人的“蛋糕”了。

2、巨头的阴暗与创业公司的突围

事实上,眼下行业巨头、创业公司也的确在关注和进入这个市场。

目前市面上这种方式其实更接近于现金借贷,由于详细借款用处则由用户本人决议,在场景上没有做任何特殊区分,次要劣势就在于利率。不过虽然巨头们没有在场景上花心思,但是其自身的流量劣势就足以对一进击的创业公司们构成要挟。

目前市面上已有的信用卡代还应用包括卡呗、卡卡贷、松鼠金融、包你还等等。其中,“卡呗”是持牌金融机构包银消费金融的商品,其他则次要爲非持牌机构的商品。

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